連橫合縱,惠之于眾 ——中小銀行金融科技創新報告

發布時間:2019-04-10  

瀚德科技全球金融科技實驗室、浙江大學互聯網金融研究院

浙江大學國際聯合商學院、農商銀行發展聯盟

共同發布

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周雖舊邦,其命維新。創新之于一國發展,其核心地位不言而喻。對金融行業而言,近幾年的創新話題與實踐幾乎總是離不開“數字化轉型”、“金融科技發展”等關鍵詞匯,金融科技與持牌金融機構間的互動愈加頻繁、融合愈加深入。一方面,以大數據、人工智能、分布式技術、信息安全技術等為代表的金融科技技術不斷應用在持牌金融機構的各類業務中,成為金融行業轉型升級的重要通道;另一方面,以商業銀行為代表的持牌金融機構愈加重視金融科技創新,成為金融科技實踐的積極參與者,相信在可以預見的未來,持牌金融機構將成為推動金融科技領域持續進步與普惠共享的重要力量。其中,中小銀行依托本地特色、滿足當地金融需求,是銀行體系中的重要組成部分,承擔著普惠金融的重要職能,這一點與金融科技的普惠特性不謀而合,中小銀行與金融科技的結合或許會將“人人生而平等”的金融普惠愿景變得真正觸手可及。但與此同時,戰略模糊、資金不足、人才短缺均成為制約中小銀行金融科技創新的痛點,在大型商業銀行與金融科技巨頭間謀求生存的中小銀行究竟應該何去何從?

為了更加深入了解當前中小銀行金融科技創新現狀,學習借鑒金融科技創新經典案例,提供金融科技創新解決方案,瀚德科技全球金融科技實驗室、浙江大學互聯網金融研究院、浙江大學國際聯合商學院與農商銀行發展聯盟攜手推出《連橫合縱,惠之于眾——中小銀行金融科技創新報告》,探尋持牌金融機構數字化轉型之勢,共謀未來發展道路。

連橫合縱,惠之于眾。相信越來越多中小銀行將立足自身優勢,實現互補合作,共建創新生態圈,將自身可持續發展目標與普惠金融愿景更加緊密地結合起來。


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報告特色

u  展現創新現狀,追蹤金融機構數字轉型足跡

報告搜集整理了12家全國股份制商業銀行、109家城市商業銀行、156家農村商業銀行的金融科技基本材料,以此為基礎對中小銀行金融科技創新發展的探索實踐進行了展現。同時,作為中國金融機構的重要組成部分,中小銀行的金融科技實踐與金融行業的數字化轉型密不可分,報告從對某些方面也對這一重大戰略路徑進行了討論。

u  明晰創新困境,提出建議措施共話創新發展

報告在評估中小銀行當前金融科技創新水平的基礎上,點出了中小銀行推動金融科技創新的痛點所在,幫助社會各界意識到這類金融機構的發展困境,并針對不同類型的中小銀行提出了相應的創新對策,幫助其找到更好的轉型方式。當然,報告更希望可以成為人們關注、探討、推動中小銀行金融科技創新的引子,以此啟發更加具有開創性的觀點與實踐。

u  推廣優秀案例,助力普惠金融造福人類社會

報告選取了20家在金融科技創新上各有特色的中小銀行作為案例,其中雖仍以全國股份制商業銀行為主,但已可以看到部分城商行和農商行的踴躍嘗試。這些案例的推廣有助于各類銀行的學習與借鑒,更為重要的是,它們展現了持牌金融機構對金融科技創新、數字化轉型的積極態度,將是推動二者融合、促進普惠金融的積極力量。

核心觀點

1、中小銀行金融科技創新實踐集中五大領域,組隊抱團成為生態建設主流

金融科技創新泛指技術帶來的金融創新,包括新的業務模式、應用、流程或產品,從而對金融市場、金融機構或者金融服務的提供方式形成重大影響。目前,中小銀行金融科技的數字化轉型主要集中在五大方面。產品創新上,以新型產品為載體,利用金融科技升級傳統業務,圍繞“金融+場景”,積極拓展線上支付渠道,半數以上中小銀行對日常生活、信息通訊、交通旅游和文化娛樂等支付場景均有涉及。渠道拓展上,注重線上線下渠道雙管齊下,銀行類手機APP大幅增加,但仍以股份制銀行APP的用戶活躍度最高,城商行與農商行旗鼓相當。智能客服應用上,中小銀行注重人工智能技術的引入,主要在智能語音質檢、智能語音導航、實體智能機器人、在線客服機器人和智能外呼系統等領域有所應用,助推智能客服體系從理解反饋用戶問題向主動挖掘客戶需求轉變。大數據風控的實踐主要基于大數據征信與金融信息可視化兩大技術,對海量數據進行挖掘,提升風險計量準確性,優化風控流程全環節。此外,中小銀行形成了以組隊抱團為主流的科技生態建設模式,通過技術紐帶開展跨界合作,助力各家銀行在多方共贏的基礎上實現自身突破。

2、中小銀行金融科技自主創新困難,對外合作不易

盡管在當下的中國,金融科技創新氛圍濃厚,人們也常常聽到部分中小銀行在金融科技領域中頻頻發聲,但對于大多數中小銀行而言,金融科技創新依然是一個新興而未知的領域,想要觸碰但道路曲折,發展過程中仍有可能面臨各類困境。一方面,從中小銀行本身出發,受制于“態度搖擺”和“戰略同質”等問題,中小銀行整體發展步伐相對落后。此外,相較于大型商業銀行,資金缺陷和高素質創新人才不足也使中小銀行在面對科技外包風險的兩難抉擇中更顯踟躕,截至2018111日,在A股上市的15家城商行與農商行平均注冊資本金約為57億元,遠低于大型商業銀行。另一方面,在對外溝通上,互聯網巨頭的優勢使得中小銀行在與大型科技企業的合作中,往往處于對話弱勢,進一步增大了合作難度。

3、中小銀行金融科技創新主體優勢獨特,兼具普惠性與本地性

在面臨諸多困難的情況下,中小銀行金融科技創新更需明確自身優勢,基于個體特色實現精準創新。一方面,本質上中小銀行的業務開展大多圍繞當地生活,依托地緣優勢,為中小企業、城鄉居民提供富有本地特色的服務,普惠成為其工作重心,與金融科技的發展趨勢存在相通之處。另一方面,對比不同主體,相較于大型商業銀行,中小銀行組織架構緊湊,自主可控性強,船小掉頭快,能迅速對市場信息做出反應,靈活規避發展過程中的風險,快速適應市場環境;相較于新興的金融服務提供者,金融牌照優勢使中小銀行在技術合作談判中擁有更多有利條件,截至201810月底,全國共有持牌消費金融公司27家,19家為銀行系持牌公司,其中超過10家由城商行發起。

4、中小銀行金融科技創新具備良好機遇,政策環境不斷優化

當前,政府更加關注“普惠金融”這一發展要點,并且在多個維度對中小銀行發展與創新進行支持:一方面鼓勵銀行業加強金融科技創新,如中國銀監會20167月發布《中國銀行業信息科技“十三五”發展規劃監管指導意見》,將創新納入銀行總體戰略;另一方面對中小銀行主體的關注持續提升,2017年全國第五次金融工作會議強調,要大力發展中小銀行和民營金融機構,改善多層次的金融市場體系。此外,針對中小銀行發展金融科技中存在的痛點問題,近年來也呈現一“升”一“降”的趨勢。整體上市融資速度上升,中小銀行相繼上市,有助于補充資本金,提高風險應對能力,實現更多科研投入。同時,隨著相關技術應用成熟度提升,應用成本進一步降低,在未來,更多的金融科技將逐漸“步下神壇”,參與到中小銀行的金融創新活動中,為其發展添磚加瓦。

5、中小銀行金融科技創新需循序漸進,搭建立體生態成為關鍵

中小銀行金融科技的創新不是一個一蹴而就的過程,需要在認清當前痛點的基礎上,立足自身優勢、把握政策及市場機遇,實現個性化發展。首先需要明確創新戰略,在對機遇和挑戰的權衡中找到真正對適應于自身的金融科技創新戰略。其次,在操作上雙管齊下,著力突破在資金和人才上受到的限制,一方面抓住中小銀行整體上市融資增速的機遇,有效補充資本金;另一方面,人才的劣勢可從“合作”和“引入”兩個角度著手,開展專業技術人才的跨界合作,并在核心領域上布局人才培養方案。第三,中小銀行之間也要注意差異化發展,從眾多細化的發展方向中抓住主要矛盾切入,避免在初始階段便求大求全。最后,在生態建設方面,抱團發聲或可改善現階段與優質對象合作難度較高的困境。

專家寄語

對于中國來講,占據整個金融市場70%銀行業的轉型升級發展直接決定了中國金融業的發展,而中小銀行將在其中扮演越來越重要的地位。中小銀行的地位隨著金融科技的發展,將重新定義當代金融學,并且有可能從根本上解決當代金融學的困境。中小銀行正在,也將在未來繼續引領這場金融科技變革,成為銀行創新轉型的改革先鋒。

——瀚德科技董事長 曹彤

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金融科技3.0時代,持牌金融機構的重要地位正日益凸顯。越來越多的持牌金融機構加速數字化、科技化、智能化的轉型,與新興金融企業不僅相向而行,更在深度融合。作為中國銀行體系的重要組成部分與普惠金融的關鍵力量,中小銀行的金融科技創新將是金融供給側結構性改革的重要機遇,對精準服務小微企業、提升金融服務實體經濟的能力、實現普惠金融目標、促進經濟高質量發展具有重大意義。

——浙江大學國際聯合商學院、互聯網金融研究院院長 賁圣林

當前,數字化、科技化是銀行業金融機構的重要發展方向。金融科技為中小銀行立足民生、深化普惠提供了更多想象空間,也帶來了一定的挑戰。未來,中小銀行應當積極探索更多合作共贏的發展方式,有效利用金融科技創新,服務實體經濟,實現高質量發展。

——農商銀行發展聯盟秘書長 吳紅軍


關于我們

 

瀚德科技

深圳瀚德金融科技控股有限公司,簡稱瀚德科技,是國內金融科技領軍企業,旗下運營六大金融科技平臺:瀚德企業信用網、FinChain金融聯盟鏈、國金ABS云、小微大數據風控平臺、廈門金融資產交易中心、香港小貝殼數字資產管理系統。同時,瀚德科技發起的“全球金融科技實驗室”匯聚了全球金融科技領域頂級的專家和從業者,提供金融科技行業數據分析、在線共享教育、股權投資、創客輔導等業務服務。瀚德科技以推動金融代際躍升為己任,通過科技賦能城市,助力中小微企業的普惠金融服務。

瀚德科技全球金融科技實驗室(FinTech數字生態平臺)是國內首家金融科技產業大數據服務平臺,匯集了上萬家金融科技公司,投資機構,金融專家等產業資源。平臺標志性解決方案有可視化Fintech產業布局指南“FinTech地圖平臺、FinTech雷達平臺”,已為萬余家客戶提供產業服務。平臺以最直觀、最有效的方式展示FinTech全球產業格局,提供金融科技創業、投資、銀行等機構的無縫對接服務,共同助力FinTech3.0時代的金融科技創新。

 

 

浙大AIF

浙江大學互聯網金融研究院(Academy of Internet Finance,以下簡稱浙大AIF)是中國首個立足于學科體系發展的互聯網金融研究院,匯聚五個學院的研究力量開展跨學科研究;以互聯網金融、金融創新、新金融監管與制度設計、大數據處理、云平臺建設、風險評估、風險監控等為研究重點,致力于成為引領國際的中國新金融智庫和培養互聯網金融人才的世界級基地。此外,作為浙江互聯網金融聯合會/聯盟的聯合理事長單位和全國金融標準化技術委員會互聯網金融標準工作組的首批成員單位,AIF積極助力互聯網金融行業健康發展。

浙大AIF金融國際化研究室立足于當前中國金融改革與創新的時代背景,對金融行業、金融市場、金融人才的創新與開放發展進行深入研究,挖掘金融改革與開放的深層意義,思索金融創新的實現道路,以學促研,以研促改。

浙大AIF司南研究室立志于成為輕量級的指數智庫,為政府部門、金融機構及其他商業公司提供經濟理論與計算機技術深度融合的大數據指數方案,以嚴謹科學的指標維度和化繁為簡的靈動數值,洞悉市場風向,跟蹤變化趨勢,提升決策效力。

 

 

 

浙江大學國際聯合商學院

浙江大學國際聯合商學院(籌)(ZIBS)以長三角校區為基地,以大倫敦、大硅谷校區為兩翼,充分利用長三角一體化、杭州大灣區發展的戰略機遇,實施以浙大為主、開展“1+N 國際頂尖高校” 的多機構、多學科、多層次的伙伴合作戰略,聚焦新金融、新零售、新技術、新產業及新市場等領域的商學研究和人才培養。

浙江大學國際聯合商學院(籌)(ZIBS)以建設成為全球領先、面向未來,具有鮮明中國特色的全球化、智能化、數字化的新經濟時代的新型商學院為目的,以帶動浙大及中國商學學科的整體發展為使命, 主動服務國家特別是長三角的全球化戰略。

 

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農商銀行發展聯盟(Rural Commercial Bank Development Alliance, RCBDA,以下簡稱“聯盟”) 成立于2013 12 19 日,是由武漢農商銀行、青島農商銀行、天津濱海農商銀行、廈門農商銀行、貴陽農商銀行等14 家優秀農商銀行發起設立,依法自愿結成的聯合性、非營利性社會組織,是國內農商銀行的創新、自律組織。當前,聯盟注冊地為貴陽市,業務主管部門單位為貴陽市人民政府金融工作辦公室。聯盟理事會在北京設立辦事機構。

聯盟以實現抱團取暖,合作共贏為目標。自成立以來,在業務主管單位和登記管理機關的指導下,在會員單位的大力支持下,社會影響力不斷擴大。2018年聯盟正式成為中國銀行業協會會員。截至2018 年底,聯盟共有80 家農商銀行會員單位及10 家觀察員單位,會員單位覆蓋全國24 個省市(自治區),資產規模逾人民幣8萬億元,占全國所有農商銀行資產規模三分之一,多數會員單位監管評級在二級以上,且在管理水平、業務創新、盈利能力等方面均處于本省銀行業領先地位,三分之一以上的會員單位是中國銀保監會認定的“標桿銀行”。

聯盟以“聯合你我、合作共贏、共謀發展”為宗旨,在遵守相關法律法規和經濟金融方針政策的前提下,依照 “平等、自愿、獨立、互利”原則開展工作,維護農商銀行業合法權益,維護農商銀行業市場秩序,促進農商銀行業的健康發展。

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