新版央行征信報告將出 個人信用“黑歷史”難改

發布時間:2019-03-14  

在信用時代,個人征信報告關系到每個消費者的切身利益。3月10日,央行副行長陳雨露表示,“現在征信很多都用到了社會領域,我們看到很多女孩找男朋友,未來的岳母說,你得把人民銀行的征信報告拿來看看”。隨著個人征信市場的不斷發展,央行征信報告內涵也將豐富。北京商報記者獲悉,新版征信報告將于2019年5月正式面世,征信信息的時長及精細程度將進一步提升,個人“黑歷史”難再遮蓋。


信用時代來臨

新版征信報告5月面世

我國個人征信行業起步較晚,經過了多年發展之后,已產生了較為顯著的成果。成果之一是央行征信中心個人征信系統不斷進化,并在日常金融業務中逐漸發揮出重要作用。陳雨露披露,央行牽頭設立的征信中心數據庫已經接入了3500多家銀行和其他金融機構的信用信息數據、9.9億自然人的信用信息,還有2600多萬戶的企業和其他法人組織的信用信息。目前每天通過該系統查詢的個人信用報告達到555萬人次,企業信用報告30萬人次。


蘇寧金融研究院特約研究員何南野表示,央行征信中心個人征信記錄已具有較大的公信力和形象力,越來越多的個人開始關注個人信用情況。


不過,個人征信業的發展還存在諸多不足。何南野表示,央行征信中心的個人征信系統,其覆蓋人群、覆蓋維度仍遠遠不足。數據顯示,央行個人征信記錄覆蓋率為35%,而美國個人征信滲透率則達92%。從征信人均查詢來看,美國人均5.79次,我國0.35次,查詢量僅為美國的1/17。因此,建設更加完善的個人征信業,是一道亟待破解的難題。


在此背景下,監管部門也在不斷改進創新。北京商報記者獲悉,新版征信報告將于2019年5月正式面世。分析指出,對于銀行來說,新征信能查詢到的信息更全面;對于用戶來說,能隱藏的信息越來越少,個人金融信息越來越透明化、公開化。


新版征信報告變化

還款記錄拉長至五年

新版征信報告的還款信息更全面、記錄時間跨度更大。據了解,此前還款記錄為兩年,逾期記錄保存五年。在新版切換之后,還款記錄與逾期記錄都統一到五年。


在目前的個人征信報告中,已銷戶的都不會顯示還款記錄。而新版征信報告中,銷卡也有還款記錄。據悉,以往部分客戶在發生嚴重違約后,最終采取銷戶的方式來“洗白”征信報告。未來,新版征信報告會讓這些“黑歷史”無處遁形。


此外,新版征信報告新增“還款金額”,增加展示“最近半年月均應還金額”,意味著“拆東墻補西墻”、“以卡養卡”的日子一去不復返。


對此,何南野表示,舊版個人征信報告反映信息的維度、跨度都較短,由此催生了很多鉆規則漏洞的行為,如以卡養卡的行為。未來,以卡養卡的行為將得到一定抑制;同時,在房屋購買時,舊版征信報告只在主貸方體現負債,而新版征信規則下,如果夫妻雙方共同買房,作為共同的借款人,雙方都體現負債。


新增更多生活信息

老版個人信用報告中的信息主要有6個方面:公安部身份信息核查結果、個人基本信息、銀行信貸交易信息、非銀行信用信息、本人聲明及異議標注和查詢歷史信息。除老版個人基本信息之外,新版個人信息更加完整,可以看到配偶信息;同時,職業信息也更完整,信息量與個人求職簡歷相當。


此外,除借貸等金融信息外,電信業務、自來水業務繳費情況等公共信息也將記錄在內。有銀行業人士表示,繳費習慣能夠側面體現出客戶的還款意愿。何南野指出,新版征信報告維度更為全面,使得個人征信報告更能反映個人的信用情況,增強個人征信報告的公信力和實際應用度。


上述變化將有效引導消費者在生活的方方面面注重信用維護。何南野表示,新版個人征信,除借貸等金融信息之外,日常繳費業務、稅務、法律訴訟、行政處罰等信息皆已納入,使得個人信用的評分維度更加多元化。


建議

消費者應及時關注個人信用信息變化

對個人而言,最重要的還是要維護好個人信用記錄。孫爽建議,多了解個人征信報告的內容,對征信報告內容有異議,及時提出。


從個人信用信息保護方面,中國人民大學重陽金融研究院副院長董希淼表示,一個良好的信用記錄,可以提高個人獲得金融服務的可能性和便利性,價格上還能有優惠。消費者一是要保護好個人身份證件,不隨意出借,防止個人身份被盜用;二是合理安排金融消費,透支消費量力而行,不參與非法集資,少從小貸公司、網貸平臺借貸;三是正確使用信用卡,不惡意透支,不“以卡養卡”,不虛假交易、違規套現;四是要養成好的信用習慣,平時注意細節,按時足額還款,避免造成信用報告中的負面記錄。


何南野建議道,消費者個人應強化風險防范意識,不要輕易泄露個人信息;應強化信用提升的意識,在金融工具使用、日常生活中,注重信用的維護,勿產生信用污點;應常規化進行信用報告的查詢,一旦發現非正常原因導致的不良信用問題,應及時上報并妥善處理,以免不良信用影響日后生活。


此外,從央行征信以及市場化征信機構層面,何南野表示,央行征信中心應在新版征信報告基礎之上,進一步加強創新與改革,吸收國際先進經驗,加強與市場上獨立第三方機構的協同與合作,快速構建一個覆蓋更加全面、使用更加便捷的征信系統。此外,個人信用授權使用機構應強化法律意識、合規意識與隱私保護意識,在對個人信用的使用中,注重個人信息的隱私保護。


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來源:北京商報


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