星星之火,遵養待時 ——2019伊斯蘭金融科技報告

發布時間:2019-01-21  


浙江大學互聯網金融研究院司南研究室發布





作為獨具特色的金融體系,以遵循伊斯蘭教律法《Shari’ah》為前提的伊斯蘭金融自誕生之日起歷經幾度沉浮,如今已快速成長為現代金融體系中不容小覷的金融力量。在金融科技漸成全球經濟金融發展的全新驅動力之時,伊斯蘭金融科技在人口紅利、金融抑制等現狀下應運而生,并服務于全球18億穆斯林人口及其他投資者,促成教育、監管等方面的伊斯蘭金融生態變革,正在不斷探索極具伊斯蘭特色的普惠金融之路。



繼2018年11月在中國杭州發布《2018全球金融科技中心城市報告》后,浙江大學互聯網金融研究院(浙大AIF)司南研究室順應時勢,推出《2019伊斯蘭金融科技報告(Islamic Fintech Report 2019)》,把脈伊斯蘭金融科技崛起之勢,捕捉發展機遇。


星星之火,遵養待時。廣闊的潛在市場、飛速發展的金融科技技術和全球金融科技外溢效應共同形成了千載難逢的歷史機遇窗口,使得伊斯蘭金融科技的發展如星星之火,未來可期。


報 告 特 色


敢為人先,描繪伊斯蘭金融科技發展格局


作為國內首份伊斯蘭金融科技研究報告,本報告從伊斯蘭教教義出發,以伊斯蘭金融為基點,剖析伊斯蘭金融科技發展特色,首次描繪伊斯蘭金融科技的全球發展格局。


多層透視,展現多維金融科技發展畫像


本報告縱覽全球伊斯蘭金融科技市場,從業態、市場和生態等多維角度述其發展現狀與優勢,點其發展障礙與機遇。


人為己鑒,點明伊斯蘭金融科技中國機遇


共商、共建、共享原則已為一帶一路沿線國家所共識,而一帶一路沿線的巨大金融服務缺口和廣闊市場需求也促使中國伊斯蘭金融科技發展的重大機遇逐漸形成。本報告以全球視角,挖掘中國潛在機遇,助力中國與沿線各國共同譜寫伊斯蘭金融科技發展的共贏樂章。


核 心 觀 點


本報告核心觀點如下:


1

 伊斯蘭金融規模雖小但增長迅速,以亞洲國家為發展主力 


伊斯蘭金融指以遵循伊斯蘭教律法《Shari’ah》為前提的金融活動,禁止利息、風險共擔、禁止賭博投機、投資活動及內容需符合教規等一系列嚴格的審核規則限制了其快速發展。直至2001年“9·11”事件后,身份認同危機促使這一“有道德的金融”迅速崛起。截至2017年底,全球伊斯蘭金融資產達2.44萬億美元,占全球金融資產比例少于1%,但近15年保持了約20%的年均復合增長率(CAGR)。與此同時,伊斯蘭金融以亞洲國家為主力,94%伊斯蘭金融資產集中在以伊朗、沙特阿拉伯、馬來西亞為代表的十個亞洲穆斯林國家中,它們均分布在“一帶一路”沿線。當前,伊斯蘭金融仍以銀行業為主,在全球1389家伊斯蘭金融機構中共有505家伊斯蘭銀行,其資產總額占伊斯蘭金融資產總額的71%,但僅占全球銀行業資產的6%,增長空間巨大。


2

伊斯蘭金融科技漸成發展趨勢,業務聚焦眾籌與網貸,積極探索區塊鏈


隨著數字化、金融科技等熱點詞匯愈加頻繁地出現在伊斯蘭金融研究報告及新聞報道中,數字化轉型成為其不可阻擋的發展方向,數字化伊斯蘭銀行(Digital-only Islamic banks )相繼出現。一方面,新興伊斯蘭金融科技企業不斷涌現,據不完全統計,全球約有120多家伊斯蘭金融科技企業,絕大多數業務集中在眾籌與網貸領域,例如新加坡的Kapital Boost、馬來西亞的Ata-plus、英國的Yielders等,而區塊鏈技術則被伊斯蘭金融科技從業者一致認為是最值得期待的技術,這一領域的研究與創新受到熱捧。另一方面,伊斯蘭主流金融機構均積極擁抱金融科技,主動推動數字化轉型,如2016年,馬來西亞六家伊斯蘭銀行財團推出伊斯蘭銀行業的第一個金融科技平臺IAP,海灣合作委員會最大的伊斯蘭銀行之一阿布扎比伊斯蘭銀行(ADIB)與IBM合作建立了數字工作室,致力于整個銀行的數字創新項目。


3

 伊斯蘭金融科技全球布局集中五國,積極推動伊斯蘭金融科技中心建設


當前,伊斯蘭金融科技企業主要分布于馬來西亞、阿聯酋、英國、印度尼西亞、巴林等五個國家。其中,馬來西亞是全球公認的伊斯蘭金融中心,61%國民為穆斯林,市場發展基礎雄厚,且具有強大的政府支持,已成立特別工作組研究該國區塊鏈的實施以及其符合伊斯蘭教教義的技術部分。阿聯酋是伊斯蘭經濟生態質量最高的國家之一,致力于成為伊斯蘭金融科技中心,并不斷加深國際交流,2017年,迪拜國際金融中心(DIFC)與埃森哲合作設立金融科技加速器,助力伊斯蘭金融科技發展。英國是西方第一個發行伊斯蘭債券的國家,擁有良好的伊斯蘭金融基礎設施及監管框架,得益于其全球領先的經濟地位和金融科技優勢,該地區的伊斯蘭金融科技初創企業數量眾多,且可以享受到更加完善的市場服務。印度尼西亞是全球伊斯蘭人口最多的國家,穆斯林人口占比達88%,活躍的社交媒體用戶為1.3億人,具有龐大的互聯網基礎和市場體量,伊斯蘭金融科技市場潛力巨大。巴林創建了全球首個伊斯蘭金融科技財團,并共同成立公司ALGO Bahrain,以推動符合伊斯蘭教的金融科技領域的研發,當前該國正在著力優化金融科技監管環境,加速吸引跨境投資以促進本國金融科技的發展。


4

 伊斯蘭金融科技前景廣闊,應當重點突破人才培養與監管統一難點


據估計,2010至2050年間,全球穆斯林總人口將從16億升至28億,多集中于15~25歲之間,人口基數龐大且增長迅速,但目前仍有71%的穆斯林人口沒有金融機構賬戶,伊斯蘭金融科技需求巨大。同時,全球金融科技產業與技術的進一步發展、“一帶一路”沿線國家間合作的外溢效應等,均將成為伊斯蘭金融科技快速成長的推動力。而在伊斯蘭金融科技的發展過程中,伊斯蘭教律法人才的不足、統一監管標準的缺乏、資本市場的低迷均是亟待解決的重點問題,各伊斯蘭金融科技市場主體應當注重精通伊斯蘭律法的人才培養,提升監管效率,有效引導伊斯蘭資本力量流向金融科技領域,結合對外合作機遇,實現伊斯蘭金融科技的健康發展。


5

中國或可利用“一帶一路”契機,加強合作推動金融科技賦能伊斯蘭金融


伊斯蘭金融科技方興未艾,“一帶一路”合作推進如火如荼,二者共同創造了中國伊斯蘭金融科技發展的歷史契機,不容錯失。一方面,在伊斯蘭金融合作框架下,中國或可嘗試加強金融科技有的放矢地“走出去”,促進中國金融科技企業與伊斯蘭金融科技的合作,進行技術、模式、理念的輸出,甚至與伊斯蘭國家共同設立伊斯蘭金融科技產業園、孵化器等,并促進行業協會交流。另一方面,可在數字基礎設施建設與綜合生態建設等方面發力,共建通信、移動互聯等基礎設施,共享云計算與大數據服務,促進監管、科研的交流與合作等。


專 家 點 評


當前,金融科技已成為全球經濟金融實現創新發展的重大機遇,更是伊斯蘭金融實現快速發展的重要契機。盡管伊斯蘭金融科技仍處于發展初期,面臨專業人才難覓、監管效率低下等問題,但若是中國可以更好地賦能伊斯蘭金融科技,進行理念、技術、模式的輸出與合作,攜手努力,積極探索,這一領域必將成為一片新藍海。讓我們共同期待伊斯蘭金融科技的創新持續發展,為更普惠的全球金融、更深廣的人類福祉而奮斗。

——浙江大學國際聯合商學院院長、互聯網金融研究院院長 

賁圣林教授

 


金融科技以普惠包容為最終愿景,伊斯蘭金融以嚴格的道德要求為基本原則,二者的結合將有力推動雙方的健康快速成長。伊斯蘭金融科技的發展將造福全球數十億的穆斯林人口,值得我們的共同關注與期待。希望更多有志之士積極合作,共同推動伊斯蘭金融科技的穩健發展,為人類社會的長久進步做出貢獻!

——浙江大學國際聯合商學院顧問教授、韓國前總理 

韓昇洙博士

 

關 于 我 們


浙大AIF

浙江大學互聯網金融研究院(Academy of Internet Finance,以下簡稱浙大AIF)是中國首個立足于學科體系發展的互聯網金融研究院,匯聚五個學院的研究力量開展跨學科研究;以互聯網金融、金融創新、新金融監管與制度設計、大數據處理、云平臺建設、風險評估、風險監控等為研究重點,致力于成為引領國際的中國新金融智庫和培養互聯網金融人才的世界級基地。此外,作為浙江互聯網金融聯合會/聯盟的聯合理事長單位和全國金融標準化技術委員會互聯網金融標準工作組的首批成員單位,AIF積極助力互聯網金融行業健康發展。


浙大AIF司南研究室立志于成為輕量級的指數智庫,為政府部門、金融機構及其他商業公司提供經濟理論與計算機技術深度融合的大數據指數方案,以嚴謹科學的指標維度和化繁為簡的靈動數值,洞悉市場風向,跟蹤變化趨勢,提升決策效力。

 

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